ביטוח תאונות אישיות הוא כיסוי ביטוחי אשר מכסה את המבוטח במקרה של תאונה שבגינה ארע לו נזק גוף. כל אדם רשאי לרכוש לעצמו ביטוח תאונות אישיות, באם הוא חפץ בכך (זהו אינו ביטוח חובה), והוא רשאי לבחור לעצמו את המסגרת הביטוחית המתאימה לו ביותר באופן אישי.
אלו הם ביטוחים אישיים ופרטיים ולכן הם משתנים בין המבוטחים. הביטוח מורכב מנסיבותיו האישיות של המבוטח, החל מגילו, עבודתו, ועברו ועל כן הפרמיה תשתנה בין המבוטחים השונים.
מבוטח אשר ארעה לו "תאונה" יהיה זכאי לכיסוי הביטוחי הקבוע בפוליסת הביטוח. המבוטח יצטרך להוכיח כי אכן המדובר ב"תאונה" שהינה אירוע פתאומי ובלתי צפוי שאירע לו וכי התאונה הותירה בו "נכות". המושג נכות מוגדר גם הוא בפוליסת הביטוח.
כל פוליסת ביטוח נותנת פירוש אחר למילה "נכות" ולכן כדאי לבדוק היטב את ההגדרה טרם רכישת הביטוח. ברוב הפוליסות המבחנים שיערכו על ידי חברת הביטוח צורך קביעה אם למבוטח נותרה נכות או לא כתוצאה מהתאונה הינם זהים למבחנים המפורטים בחוק הביטוח הלאומי אשר בגינם מקבלים קצבת נכות.
אובדן כושר עבודה
ישנן פוליסות ביטוח תאונות אישיות אשר מאפשרות למבוטח לרכוש ביטוח נוסף במסגרת הפוליסה, לפיו, יינתן גם פיצוי בגין אובדן כושר עבודה, זמני או קבוע, כתוצאה מהתאונה. חשוב גם כאן לשים לב להגדרה שניתנת בפוליסה ל"אובדן כושר עבודה". יש לברר על איזו תקופה מדובר, או האם יש תקופת המתנה.
נושא חשוב נוסף אותו יש לבדוק הוא האם מדובר באי כושר עבודה במקצועו של המבוטח או אי כושר עבודה כללי. הסעיף מדבר בעצם על מצב בו אדם אינו מסוגל לעסוק עוד במקצועו שלו, בו עסק ביום החתימה על הפוליסה. ככל שמקצועו של המבוטח מוגדר בצורה רחבה יותר בפוליסה, כך ישנו סיכוי קטן יותר שיוכר ככזה שאיבד את כושרו לעבוד.
לכן, מומלץ להגיד כבר בתחילת הדרך את מקצועו של המבוטח באופן המדוייק והמצומצם ביותר. שכן אם חלילה ייפגע המבוטח בתאונה ולא יוכל לשוב ולעסוק במקצועו, לא תוכל חברת הביטוח לטעון שבעצם מאחר שהוא יכול לשוב ולעבוד במקצוע דומה, אזי הוא לא איבד את כושרו לעבוד ואינו זכאי לפיצויים.
פיצויים: בהתאם לפוליסה
פוליסת ביטוח תאונות אישיות קובעת את סכום הפיצוי הכספי שישולם למבוטח במקרה של תאונה. סכום זה נקבע על ידי המבוטח עצמו במועד רכישת הפוליסה והוא ניתן לשינוי בכל רגע בהתאם לרצונו של המבוטח. ככל שהסכום בו מבוטח רוכש הביטוח הינו גבוה יותר, כך תיקבע פרמיה גבוהה יותר, ועל כן כל אדם בוחר את סכום הביטוח אותו הוא מעוניין לשלם.
במקרה של תאונה בו נקבעים למבוטח אחוזי נכות, תחשב חברת הביטוח את הפיצוי בהתאם לשיעור הנכות שנקבע באחוזים מהסכום הכולל המפורט בפוליסת הביטוח.
התיישנות
תקופת ההתיישנות של תביעות ביטוחיות הינה שלוש שנים מיום קרות הנזק ולא תקופה של שבע שנים שהיא תקופת ההתיישנות המוכרת בחוק. משמעות הדבר היא כי אדם שאירעה לו תאונה, חייב להגיע לבית המשפט לצורך תביעת הפיצויים המגיעים לו תוך שלוש שנים לכל היום מיום קרות הנזק.
אם חולפת תקופת ההתיישנות, לא יוכל הנפגע או יורשיו לתבוע את הכספים המגיעים להם מפוליסת ביטוח תאונות האישיות. חשוב לזכור, כי פנייה לחברת הביטוח וקיומו של משא ומתן עימה בעניין התאונה והפיצויים, אינם עוצרים את מירוץ ההתיישנות ולכן אין להסתפק בכך. כאשר המשא ומתן הולך ומתארך, מה שלרוב קורה, ומועד ההתיישנות עומד בפתח, לא כדאי להמתין וכדאי להזדרז להגיש תביעה משפטית.
