חברות הביטוח בישראל, כמו גם בעולם הרחב, מציעות סוגים שונים של ביטוחים. לכל ביטוח קיימים מאפיינים הייחודיים לו, כאשר בין הפוליסות הנפוצות ביותר ניתן למצוא את אלה שעוסקות בביטוח חיים.
למרות שבקרב הציבור הרחב נוהגים להתייחס לביטוחי חיים כאלה מקשה אחת, יש לדעת שמדובר למעשה בסוגים שונים של פוליסות, כאשר לכל אחת מאפיינים משלה. הפעם, נבקש לסקור את האפשרות של ביטוח חיים שנועד למקרה מוות שנגרם בתאונה בלבד.
מגוון סוגי ביטוחי חיים
חלק מביטוחי החיים נועדו לספק ללקוח הגנה מפני השלכות כלכלית של פגיעה (בין אם מתאונה, בין אם בעבודה ובין אם בהקשר אחר). ישנם ביטוחי חיים שמהווים השלמה של חיסכון פנסיוני כגון ביטוח מנהלים. לעומת זאת, ביטוח חיים למקרה מוות שנגרם בתאונה בלבד, הוא מוצר ביטוחי שונה.
ביטוח החיים מסוג זה הינו דוגמא לביטוח המכונה בלשון המקצועית "ביטוח ריסק". תגמולי הביטוח משולמים למעשה אך ורק במידה והמבוטח הלך לעולמו, וזאת בנסיבות המוזכרות בפוליסה – דהיינו במסגרת תאונה.
חשיבות הביטוח
תאונות, בין אם בעבודה, בין אם בבית ובין אם במסגרת שימוש בדרך (תאונת דרכים), הן מטבען מאורע קשה ובלתי צפוי. איש אינו יכול לדעת מתי הוא יקלע לתאונה ובוודאי שאיש אינו יכול לדעת שהוא צפוי להינזק קשות או למות, חלילה. כאשר אדם, בעל משפחה ואולי אפילו מפרנס עיקרי הולך לעולמו בנסיבות טרגיות, בתאונה, הרי שהוא מותיר את משפחתו במצב קשה גם מהבחינה הכלכלית.
מלבד הצער והיגון שיהיו מנת חלקם של בני המשפחה, השארים, הרי שהם צפויים לחוות ירידה של ממש מבחינה סוציואקונומית ולעתים גם לחוות עוני של ממש. תגמולי הביטוח הלאומי, גם אם יאושרו במקרה של שארים קטינים, למשל, רחוקים מלתת מענה מלא.
בדיוק בנקודה זו מתבררת החשיבות של פוליסת ביטוח חיים למקרה מוות שנגרם בתאונה בלבד. בזכות תגמולי הביטוח יכולים בני המשפחה לקבל מענה, לכל הפחות מן הבחינה הכלכלית. מכיוון שהכיסוי הביטוחי לוקח בחשבון את רמת ההשתכרות של המבוטח, הרי שיש פרופורציה מסוימת בין התגמולים לבין הצרכים הפיננסים של בני המשפחה.
ביטחון כלכלי לבני המשפחה
זוהי פוליסת ביטוח חיים שמתאימה לאנשים עובדים, שנמצאים בגיל העבודה. את הביטוח ניתן לרכוש מגיל שמונה עשרה ואילך.
למרות שניתן לרכוש את הפוליסה עבור מבוטח בגילאים מבוגרים, גם סמוך לגיל הפנסיה, הרי שיש לו משמעות מיוחדת דווקא כאשר המבוטח צעיר יותר ומטופל בילדים. על פי רוב, חברות הביטוח יסרבו לבטח אנשים בגיל הפנסיה בביטוח זה, גם אם הם עדיין עובדים.
הליך מיצוי הזכויות
על מנת לקבל את התגמול במידה וקרה מקרה ביטוח על פי תנאי הפוליסה, יש צורך להגיש תביעה לחברה. יש לצרף מסמכים רלוונטיים וזאת בתוך תקופת זמן סבירה מקרות מקרה הביטוח. בכל פוליסה מצוינת תקופת התיישנות, כך שמי שיאחר בהגשת התביעה למעשה יפסיד את זכותו לקבלת התגמול.
חשוב לדעת שהביטוח מספק כיסוי למקרה של מוות בתאונה הן כאשר מדובר על מוות מיידי והן למקרה של מוות שאירע כתוצאה מהתאונה, והתממש רק לאחר זמן. משך תקופה זו, הפער שבינן הפגיעה לבין הפטירה, מוגבל ומצוין בפוליסה (משתנה בין חברות שונות).
חשוב להוסיף שכמו לכל פוליסה, גם לביטוח האמור יש סייגים שונים ויש לתת עליהם את הדעת לפני שחותמים על חוזה הביטוח.